近日，个人养老金制度即将迎来全面推广的重要时刻。人力资源和社会保障部、财政部等多个部门联合发布了《关于全面实施个人养老金制度的通知》，标志着个人养老金制度将自12月15日起，从36个先行城市扩展至全国范围，并同步扩大相应的税收优惠政策。
根据《通知》规定，所有在中国境内参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，均可参与个人养老金制度。这意味着，数以亿计的劳动者将有机会通过个人养老金制度为自己的养老生活增添保障。
个人养老金制度实行个人账户制，要求参与者在商业银行开设个人养老金资金账户。目前，已有23家银行具备开展此项业务的资质，并纷纷展开了激烈的开户和缴存竞争。多家银行推出了开户缴存优惠活动，如建设银行提供最高188元的微信立减金，中国银行则推出了最高618元的微信立减金抽取活动，以此吸引客户开设和缴存个人养老金账户。
此次《通知》不仅扩大了个人养老金制度的实施范围，还进一步丰富了个人养老金产品种类。在原有的理财产品、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品的基础上，新增了国债，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录，为投资者提供了更多选择。
截至12月12日，国家社会保险公共服务平台显示，个人养老金专项产品已包括466只储蓄产品、165只保险产品和26只理财产品等。其中，已有44只特定养老储蓄产品被纳入个人养老金产品目录。个人养老金基金名录也迅速扩容，从三季度末的199只增加至284只，其中包括多家公募旗下的普通指数基金、指数增强基金等。
值得注意的是，此次《通知》还允许参加人每年两次变更个人养老金资金账户开户银行，并鼓励金融机构研发符合长期养老需求的金融产品。这一政策不仅增加了市场的竞争性，迫使各银行优化服务和提高效率，还为消费者提供了更多个性化服务选择。
在保险领域，购买商业养老保险产品的流程也得到了简化。《通知》规定，参加人在商业银行通过个人养老金资金账户线上购买商业养老保险产品的，取消了“录音录像”要求。这一举措旨在提升服务效率，顺应消费者便捷、高效的线上服务需求。
个人养老金制度试点以来，已有超过6000万人开立了个人养老金账户。然而，试点阶段也暴露出一些问题，如“开户热、缴存冷”的现象。对此，专家指出，这主要是因为个人养老金制度试点刚刚开始，投资者对其了解不够深入，同时受资本市场下行影响，部分养老基金、理财产品的收益低于投资者预期。
为了破解这一现状，专家建议进一步优化调整个人养老金制度，如降低整体税率、提高投资上限等。同时，金融机构也应推出更多符合投资者需求的专属产品，提高投资者的投资意愿。通过这些措施，个人养老金制度有望在未来发挥更大的作用，为更多人的养老生活提供保障。
