随着个人养老金制度在全国范围内的正式实施，各大商业银行间的个人养老金客源争夺战已愈演愈烈。自12月15日起，凡在中国境内参与城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者，均有资格参与这一制度。
个人养老金制度以账户制为核心，随着其在全国范围内的推广，银行作为个人养老金资金账户的开设与管理机构，再度掀起了客源营销的激烈竞争。为了迅速抢占市场，多家银行已将个人养老金业务的推广纳入员工的考核指标。
银行员工李琳（化名）透露，她所在的银行网点接到了明确的营销任务。从12月15日至31日，每名员工需完成至少80个个人养老金资金账户的开户任务，且重点针对那些新开放地区、已缴纳社保但尚未开设个人养老金资金账户的客户群体。李琳表示，这项任务颇具挑战性，因为试点阶段的客户已基本被覆盖，新纳入地区的客源相对匮乏。
社交媒体上，不少银行员工纷纷晒出自己所在网点的营销任务指标，并积极寻找客源。与此同时，银行对于个人养老金资金账户的营销策略也发生了变化。相较于试点阶段单纯追求开户数量，如今的银行更加注重用户的实际缴存情况。例如，某银行员工表示，其所在网点要求每个个人养老金资金账户客户需存入至少100元才视为有效开户。
从用户奖励端来看，这一变化也体现得尤为明显。在试点阶段，用户只需开立个人养老金资金账户即可获得现金红包、微信立减金等补贴奖励。然而，如今多家银行推出的奖励红包均需开户并缴存才能享有。这一转变反映出银行的营销推广重点已从扩大覆盖面转向提高用户参与的深度和质量。
例如，工商银行推出了开户缴存最高可领超800元立减金的活动，要求新客户首次通过工商银行App开立个人养老金资金账户，并向账户转入10元及以上资金，即可抽取最高288元的立减金，累计缴存1000元及以上还有达标奖励。中国银行也上线了开户首缴福利，客户首次开立个人养老金资金账户且缴费10元及以上，即可有机会抽取不同金额的微信立减金权益。
资深金融监管政策专家张明（化名）指出，以往商业银行个人养老金资金账户主要以开户数量为主，这种做法容易导致客户为了获取开户奖励而开户但不进行实际缴存，造成缴存率低的问题。随着个人养老金政策的全国推行，商业银行更加注重客户的实际缴存考核，而非单纯追求开户数，这有助于提高个人养老金资金的实际流入量。
事实上，在个人养老金制度正式在全国落地之前，多家银行就已为业务的扩围做好了充分准备。例如，宁波银行表示，该行前期已经为个人养老金试点推开做了一系列准备工作，包括业务宣传、投教工作以及丰富产品线等。
随着个人养老金制度的全面施行，各大银行也展开了一系列营销和拓客工作。民生银行相关负责人透露，该行重点关注新开放地区的客户服务，对于预约客户，已做好全国面客系统准备；对于未预约客户，则提供手机银行、移动运营渠道的高效开户服务。相较于试点阶段，此轮营销推广更加注重客户体验和服务质量。
星图金融研究院副院长王磊认为，个人养老金业务经过两年的试点，试点区域的覆盖率已经较高，开拓非试点区域才是快速起量的关键。对银行来说，应将有限的营销资源用在刀刃上，重点发力非试点区域才能实现营销投入的最大效益。
根据相关部门印发的通知，参加人每年可以两次变更个人养老金资金账户开户银行。这一规定为商业银行之间的竞争提供了更多机会，但同时也增加了银行的客户维护成本和运营复杂度。为防止客户流失，民生银行表示将持续加强客户服务，并通过提供更具竞争力的账户内产品和账户外产品，为客户提供养老资产的多元化选择。
王磊还指出，赋予用户变更开户银行的自主权，会进一步提高银行个人业务竞争的深度。从长远来看，这有助于倒逼银行不仅关注开户和缴存，还更关注存量用户的维护和投资体验。只有银行投入更多资源来提升缴存用户的投资体验，才能形成正反馈循环，驱动个人养老金业务越来越好。
