随着个人养老金制度的全面铺开，一系列旨在提升金融服务效率与消费者体验的新规也随之出台。消费者姚姚（化名）在尝试通过银行App购买养老金产品时，遇到了需要完成录音录像（双录）的步骤，这让她感到颇为繁琐。然而，最新的政策变动为她解决了这一烦恼。
自12月15日起，个人养老金制度在全国范围内正式实施，不仅税收优惠政策得以扩展，金融产品种类也更加丰富。尤为重要的是，《关于全面实施个人养老金制度的通知》明确规定，商业银行在线上通过个人养老金资金账户销售商业产品时，将取消双录要求。这一变化，对保险产品的销售产生了深远影响。
在养老金产品的范畴内，保险与养老具有天然的紧密联系。然而，从试点期间的销售情况来看，保险产品并未展现出相对于其他金融产品的显著优势。保险业内专家指出，保险产品相较于银行的理财和储蓄产品更为复杂，销售流程也相对繁琐，包括双录在内的投保流程，使得保险产品在个人养老金市场的销售难度加大。
取消双录，无疑降低了保险销售的门槛。多位业内人士表示，这一变化将有效提升投保效率，对保险类产品的销售构成利好。然而，对于保险机构而言，要在个人养老金市场的竞争中脱颖而出，还需不断创新产品，提升服务质量，加强与消费者的沟通，以树立良好的品牌形象。
个人养老金制度自2022年11月25日试点以来，虽然吸引了7279万人开户，但呈现出“开户热、投资冷、缴费意愿不高”的现象。为了提高管理服务水平，《通知》鼓励商业银行销售全类型个人养老金产品，并要求健全线上线下服务渠道，为参保人提供更多个性化服务。同时，商业银行需与理财公司、保险公司等机构加强合作，共同推动个人养老金业务的发展。
随着双录要求的取消，保险产品购买流程的复杂程度大幅降低，与其他金融产品趋于一致。这一变化，有望推动保险产品占比的进一步提升。非银分析师指出，取消双录后，保险公司应加强对销售过程的监管，确保消费者的合法权益不受侵害。
从产品数量上看，个人养老金专项产品呈现多元化趋势。截至12月15日，个人养老金专项产品已达942款，其中储蓄产品466款，基金产品285款，保险产品165款，理财产品26款。保险产品的数量和种类持续扩容，目前占比已达到17.5%。人保寿险、太保寿险等大型寿险公司推出的产品数量均在10款以上，为消费者提供了丰富的选择。
在探索个人养老金业务的过程中，保险公司纷纷将养老投顾服务纳入发展战略。根据《通知》，金融机构应依法依规开展个人养老金投资咨询服务，根据投资者的风险偏好和年龄等特点，推荐合适的养老金产品。同时，鼓励金融机构探索开展默认投资服务，以满足参保人缴费后不会挑选产品的需求。
在试点期间，多家保险公司已在提供专业咨询方面进行了积极探索。例如，友邦人寿依托营销员团队，通过个税申报指南公益宣讲等方式，推动个人养老金业务的宣传与发展。太平养老则结合企业客户优势，推动“个养政策宣讲团”走进企业，提供专业咨询辅导。国民养老则致力于发展以数字、科技、普惠、可信为特征的养老投顾服务，提升服务效率和水平。
随着个人养老金制度的深入实施，养老投顾服务的需求将持续提升。未来，这一服务将更加考验综合全品类的产品投资咨询能力，为养老金参与机构提供了新的挑战与机遇。
